Banco

Banca Una serie de servicios financieros
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Un banco es una institución financiera y un intermediario financiero que acepta depósitos y canales de esos depósitos en actividades de préstamo, ya sea directamente por el préstamo o indirectamente a través de los mercados de capitales. Un banco es la conexión entre los clientes que tienen déficit de capital y clientes con excedentes de capital.

Debido a su influencia dentro de una sistema financiero y la economía, los bancos son generalmente altamente regulado en la mayoría de los países. La mayoría de los bancos operan bajo un sistema conocido como la banca de reserva fraccional donde almacenan sólo una pequeña reserva de los fondos depositados y se presta a cabo el resto de lucro. Por lo general son objeto de requisitos mínimos de capital que se basan en un conjunto internacional de normas de capital, conocido como el Acuerdos de Basilea.

La banco más antiguo todavía en existencia es Monte dei Paschi di Siena, con sede en Siena, Italia , que ha estado funcionando continuamente desde 1472. Le sigue Berenberg Bank de Hamburgo (1590) y Sveriges Riksbank de Suecia (1668).

Banca en su sentido moderno evolucionó en ricas ciudades de la Italia del Renacimiento , como Florencia, Venecia y Génova . En el historia de la banca, un número de dinastías bancarias -entre ellos notablemente Medici, Fugger, Welser, Berenberg, Baring y Rothschild-han jugado un papel central durante muchos siglos.

Historia

Finanzas Personales
Crédito y deuda
Hipoteca Préstamo de coche Tarjeta de crédito Préstamo personal sin garantía Alquiler con opción a compra Préstamo estudiantil Transacción Hipoteca Préstamo del título Préstamo de día de pago Préstamo de reembolso anticipado Refinanciación La consolidación de deuda Quiebra
Contrato de trabajo
Salario Salario Embalaje Salario De opciones sobre acciones de los empleados Por beneficios a empleados
Jubilación
Pensión Prestación definida De aportación definida Seguridad Social Plan de negocios Acción corporativa
Presupuesto Personal
Planeador financiero Asesor financiero Corredor de valores Independencia financiera La planificación del patrimonio
Ver también
Bancos y las cooperativas de crédito Cooperativas

Banca en el sentido moderno de la palabra se remonta a medieval y renacentista de Italia , a las ciudades ricas en el norte como Florencia, Lucca, Siena, Venecia y Génova . La Bardi y Familias Peruzzi dominados banca en el siglo 14 Florencia, estableciendo sucursales en muchas otras partes de Europa . Uno de los más famosos bancos italianos fue la Medici Banco, creado por el Juan de Médici en 1397. El banco de depósito estado conocido más antiguo, Banco di San Giorgio (Banco de San Jorge), fue fundada en 1407 en Génova , Italia .

Origen de la palabra

El banco de palabras fue pedido prestado en Inglés medio de Francés banque Oriente, del viejo italiano banca, desde Antiguo alto alemán banc, banco "banco, contador". Bancos fueron usados como escritorios o mostradores de cambio durante el Renacimiento por Banqueros florentinos, que utilizaron para hacer sus transacciones en la cima mesas cubiertas por manteles verdes.

Uno de los elementos más antiguos encontrados que muestra la actividad de cambio de moneda es una moneda de dracma griega de plata de la antigua colonia griega Trapezus en el Mar Negro, moderno Trabzon, c. 350-325 aC, presentado en el Museo Británico de Londres. La moneda muestra la mesa de un banquero (trapeza) cargado con monedas, un juego de palabras con el nombre de la ciudad. De hecho, incluso hoy en día en Griego moderno la palabra Trapeza (Τράπεζα) significa tanto una mesa y un banco.

Otro posible origen de la palabra es de los sánscritos palabras (ब्यय) 'byaya' (gastos) y 'ONKA' (cálculo) = byaya-onka. Esta palabra todavía sobrevive en Bangla, que es uno de los niños Idiomas del sánscrito. ব্যায় + অঙ্ক = ব্যাঙ্ক. Tales cálculos de gastos eran la mayor parte de tratados matemáticos escritos por matemáticos indios ya en el año 500 aC

Definición

La definición de un banco varía de país a país. Consulte la página correspondiente país (más abajo) para obtener más información.

Bajo Inglés ley común , un banquero se define como una persona que lleva en el negocio de la banca, que se especifica como:

• la realización de cuentas corrientes de sus clientes,
• pago cheques girados contra él / ella, y
• recogiendo cheques para sus / sus clientes.

Banco de Venezuela en Coro.

Rama de Nepal Bank en Pokhara, Nepal oriental.

En las jurisdicciones de derecho más comunes hay una Ley de Letras de Cambio que codifica la ley en relación con instrumentos negociables, incluidos cheques, y esta ley contiene una definición legal del término banquero: banquero incluye un cuerpo de las personas, ya sea jurídica o no, que ejerzan el negocio de banca '(Sección 2, Interpretación). Aunque esta definición parece circular, en realidad es funcional, ya que asegura que la base jurídica de las transacciones bancarias, tales como cheques no depende de cómo el banco está organizado o regulado.

El negocio de la banca es en muchos de derecho común inglés países que no están definidos por la ley, sino por la ley común, la definición anterior. En otras jurisdicciones de derecho común inglés hay definiciones legales del negocio de la banca o banca de negocios. Al mirar estas definiciones es importante tener en cuenta que están definiendo el negocio de la banca a los efectos de la legislación, y no necesariamente en general. En particular, la mayoría de las definiciones son de la legislación que tiene los efectos de regular la entrada y la supervisión de los bancos en lugar de regular el negocio actual de la banca. Sin embargo, en muchos casos, la definición legal refleja fielmente la ley común uno. Ejemplos de definiciones legales:

• "Negocio bancario" significa el negocio de recibir dinero de la cuenta corriente o depósito, pago y cobro de cheques dibujado por o pagado por los clientes, la realización de anticipos a los clientes, e incluye otros asuntos que la Autoridad podrá prescribir para los efectos del presente Ley; (Ley de Bancos (Singapur), Sección 2, Interpretación).

• "Negocio bancario" significa el negocio de uno o ambos de los siguientes:

1. recibir del dinero público en general sobre corrientes, depósitos, ahorros u otra cuenta similar a la vista o en menos de [3 meses] ... o con un período de llamada o aviso de menos de ese período;
2. el pago o el cobro de cheques girados por o pagados por los clientes.

Desde el advenimiento de EFTPOS (Transferencia Electrónica de Fondos en el punto de venta), el crédito directo, domiciliación bancaria y banca por Internet, el cheque ha perdido su primacía en la mayoría de los sistemas bancarios como un instrumento de pago. Esto ha llevado a los teóricos del derecho a sugerir que la definición basada cheque debería ampliarse para incluir a las instituciones financieras que llevan a cabo las cuentas corrientes de los clientes y permiten a los clientes pagar y ser pagado por terceros, incluso si ellos no pagan y cobran cheques.

Banca

Actividades estándar

Gran puerta de un viejo bóveda de un banco.

Los bancos actúan como agentes de pago mediante la realización de cheques o cuentas corrientes de clientes, prestando Los cheques girados por los clientes en el banco y cheques de recolección depositados a las cuentas corrientes de los clientes. Los bancos también permiten a los pagos de clientes a través de otros métodos de pago como Automated Clearing House (ACH), Las transferencias electrónicas o transferencia telegrafica, Puntos de venta y cajeros automáticos (ATM).

Los bancos piden prestado dinero mediante la aceptación de los fondos depositados en las cuentas corrientes, al aceptar depósitos a plazo, y mediante la emisión de títulos de deuda, tales como billetes de banco y bonos. Los bancos prestan dinero haciendo avances a los clientes en las cuentas corrientes, por lo que préstamos a plazos, y mediante la inversión en títulos de deuda negociables y otras formas de préstamo de dinero.

Los bancos ofrecen diversos servicios de pago, y una cuenta bancaria es considerada indispensable por la mayoría de empresas y particulares. No bancarias que prestan servicios de pago, tales como compañías de remesas que normalmente no son consideradas como un sustituto adecuado para una cuenta bancaria.

Los bancos pueden crear nuevo dinero cuando hacen un préstamo. Los nuevos préstamos en todo el sistema bancario generan nuevos depósitos en otras partes del sistema. La oferta de dinero suele estar aumentada por el acto de préstamos, y redujo cuando los préstamos se pagan más rápido que otras nuevas se generan. En el Reino Unido entre 1997 y 2007, hubo un gran aumento en la oferta de dinero, en gran parte causada por mucho más los préstamos bancarios, que sirvió para elevar los precios de la propiedad y aumentar la deuda privada. La cantidad de dinero en la economía, medido por M4 en el Reino Unido fue de £ 750 mil millones a £ 1,7 billón entre 1997 y 2007, gran parte del aumento causado por los préstamos bancarios. Si todos los bancos aumentan sus préstamos juntos, se pueden esperar nuevos depósitos para volver a ellos y la cantidad de dinero en la economía aumentarán. Préstamos excesivos o de riesgo puede causar que los prestatarios por defecto, los bancos se convierten en más cauteloso, por lo que hay menos crédito y por lo tanto menos dinero por lo que la economía puede ir del auge a la quiebra como ocurrió en el Reino Unido y muchas otras economías occidentales después de 2007.

Canales

Los bancos ofrecen muchos canales diferentes para acceder a su banca y otros servicios:

• Cajeros Automáticos
• La rama es un lugar de venta
• Centro de llamadas
• Mail: la mayoría de los bancos aceptan depósitos de cheques por correo y utilizar el correo para comunicarse con sus clientes, por ejemplo, mediante el envío de declaraciones
• La banca móvil es un método de uso de uno de teléfono móvil para realizar transacciones bancarias
• La banca en línea es un término que se utiliza para realizar transacciones múltiples, pagos, etc a través de Internet
• Gerentes de Relaciones, en su mayoría para la banca privada o banca de negocios, a menudo visitar a los clientes en sus casas o negocios
• Banca telefónica es un servicio que permite a sus clientes realizar transacciones por teléfono con operadora automática o cuando lo solicite con operador telefónico
• Banca Video es un término que se utiliza para realizar transacciones bancarias o consultas bancarias profesionales a través de un video a distancia y conexión de audio. Banca video se puede realizar a través de máquinas de transacciones bancarias de propósito construido (similar a una máquina de caja automatizada), oa través de un video conferencia bancaria habilitada aclaración rama

Modelo de negocio

Un banco puede generar ingresos en una variedad de maneras diferentes, incluidos los intereses, las comisiones por transacciones y asesoría financiera. El método principal es a través de la carga intereses sobre el capital que se presta a los clientes. Las ganancias de los bancos de la diferencia entre el nivel de interés que paga por los depósitos y otras fuentes de financiación, y el nivel de interés que cobra en sus actividades de préstamo.

Esta diferencia se conoce como el difundir entre el costo de los fondos y la tasa de interés del préstamo. Históricamente, la rentabilidad de las actividades de préstamo ha sido cíclico y depende de las necesidades y fortalezas de los clientes de préstamos y la etapa de la ciclo económico. Honorarios y asesoramiento financiero constituyen una fuente de ingresos más estable y, por tanto, los bancos han puesto más énfasis en estas líneas de ingresos para suavizar su desempeño financiero.

En los últimos 20 años, los bancos estadounidenses han tomado muchas medidas para garantizar que sigan siendo rentables al tiempo que responde a la cada vez más cambiantes condiciones del mercado. En primer lugar, esto incluye la Ley Gramm-Leach-Bliley, que permite a los bancos de nuevo para fusionarse con inversión y seguros casas. La fusión de la banca, la inversión, y las funciones de seguros permite a los bancos tradicionales para responder a las crecientes demandas de los consumidores de "ventanilla única", permitiendo la venta cruzada de productos (que, la esperanza de los bancos, también aumentará la rentabilidad).

En segundo lugar, han ampliado el uso de la fijación de precios basado en el riesgo de los préstamos a empresas a los créditos de consumo, lo que implica el cobro de tasas de interés más altas a aquellos clientes que se consideran para ser un mayor riesgo de crédito y por lo tanto mayor probabilidad de impago de los préstamos. Esto ayuda a compensar las pérdidas de créditos incobrables, baja el precio de los préstamos a los que tienen mejores historiales de crédito, y ofrece productos de crédito a los clientes de alto riesgo, que de otro modo se les niega el crédito.

En tercer lugar, se han buscado aumentar los métodos de procesamiento de pagos disponibles para los clientes del sector público y de negocios en general. Estos productos incluyen tarjetas de débito, tarjetas de prepago, tarjetas inteligentes, y tarjetas de crédito. Hacen que sea más fácil para los consumidores a tomar convenientemente transacciones y suavizar su consumo en el tiempo (en algunos países con sistemas financieros subdesarrollados, todavía es común para tratar estrictamente en efectivo, incluyendo llevar maletas llenas de dinero en efectivo para la compra de una casa).

Sin embargo, con la comodidad de crédito fácil, también hay mayor riesgo de que los consumidores administrar mal sus recursos financieros y acumular una deuda excesiva. Los bancos hacen dinero de los productos de tarjetas a través de los pagos de intereses y comisiones cobradas a los consumidores y tasas de transacción para las empresas que aceptan el débito crédito- - tarjetas. Esto ayuda en la obtención de beneficios y facilita el desarrollo económico en su conjunto.

Productos

Un ex la construcción de la sociedad, ahora un banco minorista moderno en Leeds , West Yorkshire.

Un interior de una rama de Banco Nacional de Westminster en Castle Street, Liverpool

La banca minorista

• Cuenta de cheques
• Cuenta de ahorros
• Cuenta del mercado monetario
• Certificado de Depósito (CD)
• Cuenta de retiro individual (IRA)
• Tarjeta de crédito
• Tarjeta de debito
• Hipoteca
• Préstamo con garantía hipotecaria
• Fondo de inversión
• Préstamo personal
• Los depósitos a plazo
• Tarjeta de cajero automático
• Cuentas Actuales

(/ Inversión o comercial) la banca de negocios

• Préstamo de negocios
• Recaudación de capital ( Equidad / Deuda / Los híbridos)
• La financiación de entresuelo
• La financiación de proyectos
• Crédito rotativo
• Gestión de riesgos ( FX, tasas de interés, los productos básicos, derivados)
• Plazo del préstamo
• Servicios de Administración de Efectivo (caja Lock, captura remota de depósitos, de procesamiento del vendedor)

Riesgo y el capital

Los bancos se enfrentan a una serie de riesgos para llevar a cabo sus negocios, y lo bien que se gestionan y entienden estos riesgos es un factor clave detrás de la rentabilidad, y cuánto capital de un banco está obligado a mantener. Algunos de los principales riesgos que enfrentan los bancos incluyen:

• Riesgo de crédito: el riesgo de pérdida debido a un prestatario que no hace los pagos como se había prometido.
• Riesgo de liquidez: el riesgo de que un título o un activo determinado no pueden ser objeto de comercio con la suficiente rapidez en el mercado para evitar una pérdida (o hacer que el beneficio es necesario).
• Riesgo de mercado: riesgo de que el valor de una cartera, ya sea un portafolio de inversión o una cartera de negociación, disminuirá debido al cambio en el valor de los factores de riesgo de mercado.
• Riesgo operativo: el riesgo derivado de la ejecución de las funciones de negocio de una empresa.
• El riesgo de reputación: un tipo de riesgo relacionado con la confiabilidad de los negocios.
• El riesgo macroeconómico : riesgos relacionados con la economía agregada el banco está operando.

La requerimiento de capital es un la regulación bancaria, que establece un marco sobre cómo los bancos y las instituciones de depósito deben manejar su capital. La clasificación de los activos y el capital se encuentran muy normalizados para que pueda ser ponderados por riesgo (ver ponderados por riesgo de activos).

Los bancos en la economía

Funciones económicas

Las funciones económicas de los bancos incluyen:

1. Emisión de dinero, en forma de billetes de banco y cuentas corrientes sujetos a cheque o pago en el pedido del cliente. Estos reclamos a los bancos pueden actuar como dinero porque son negociables o reembolsables a la vista, y por lo tanto, por valor de par. Son efectivamente transferibles por simple entrega, en el caso de los billetes, o dibujando un cheque que el beneficiario puede bancaria o en efectivo.
2. Compensación y liquidación de pagos - los bancos actúan como tanto la recolección y el servicio financiero a los clientes, participando en los sistemas de compensación y liquidación interbancaria para recoger, presente, se presentará con, y pagar los instrumentos de pago. Esto permite a los bancos para economizar en las reservas mantenidas para la liquidación de pagos, ya que los pagos de entrada y salida se compensan entre sí. También permite la compensación de flujos de pagos entre las zonas geográficas, lo que reduce el costo de arreglo entre ellos.
3. Intermediación de crédito - bancos piden prestado y prestan back-to-back por cuenta propia como intermediarios.
4. Mejora de la calidad de crédito - Los bancos prestan dinero a los prestatarios comerciales y personales ordinarios (calidad crediticia ordinaria), sino que son prestatarios de alta calidad. La mejora proviene de la diversificación de los activos del banco y el capital que proporciona un amortiguador para absorber pérdidas sin incumplir con sus obligaciones. Sin embargo, los billetes y los depósitos son generalmente sin garantía; si el banco empieza a tener dificultades y se compromete activos como garantía, para recaudar los fondos que necesita para seguir funcionando, esto pone a los tenedores de las notas y los depositantes en una posición económicamente subordinada.
5. Activos responsabilidad desajuste / La transformación de vencimientos - bancos piden prestado más de la demanda de la deuda y la deuda a corto plazo, pero ofrecen préstamos a más largo plazo. En otras palabras, toman prestado a corto y largo prestan. Con una calidad crediticia más fuerte que la mayoría de los otros prestatarios, los bancos pueden hacer esto mediante la agregación de cuestiones (por ejemplo, la aceptación de depósitos y la emisión de billetes de banco) y amortizaciones (por ejemplo, los retiros y la redención de los billetes), el mantenimiento de las reservas de efectivo, inversiones en valores negociables que se puede convertir fácilmente para cobrar si es necesario, y la recaudación de fondos de reemplazo, según sea necesario de diversas fuentes (por ejemplo, los mercados de efectivo al por mayor y mercados de valores).
6. La creación de dinero - cada vez que un banco concede un préstamo en un sistema bancario de reserva fraccionaria, se crea una nueva suma de dinero virtual.

Crisis bancaria

Los bancos son susceptibles a muchas formas de riesgo que han desencadenado las crisis sistémicas ocasionales. Éstos incluyen riesgo de liquidez (donde muchos depositantes pueden solicitar retiros en exceso de fondos disponibles), riesgo de crédito (la posibilidad de que aquellos que deben dinero al banco no lo pagaré), y riesgo de tipo de interés (la posibilidad de que el banco va a ser rentable, si el aumento de las tasas de interés la obligan a pagar relativamente más en sus depósitos de lo que recibe de sus préstamos).

Las crisis bancarias han desarrollado muchas veces en la historia, cuando uno o más riesgos se han materializado en un sector bancario en su conjunto. Ejemplos destacados incluyen la corrida bancaria que ocurrió durante la Gran Depresión , los EE.UU. Ahorro y Préstamo crisis en la década de 1980 y principios de 1990, el japonés crisis bancaria durante la década de 1990, y la crisis de las hipotecas sub-prime en la década de 2000.

Tamaño del sector bancario mundial

Los activos de las 1.000 mayores bancos del mundo han crecido un 6,8% en el año fiscal 2008/2009 a un récord de US $ 96400000000000 mientras que las ganancias se redujeron en un 85% a US $ 115 mil millones. El crecimiento de los activos en condiciones de mercado adversas fue en gran parte resultado de recapitalización. Bancos de la UE celebraron la mayor participación en el total, el 56% en 2008-2009, frente al 61% en el año anterior. Participación de los bancos asiáticos aumentó de 12% a 14% durante el año, mientras que la participación de los bancos estadounidenses se incrementó de 11% a 13%. Ingresos por comisiones generados por la banca de inversión global fue de US $ 66300 millones en 2009, un 12% más que el año anterior.

Los Estados Unidos tiene la mayoría de los bancos en el mundo en términos de instituciones (7.085 a finales de 2008) y, posiblemente, las sucursales (82.000). Esto es un indicador de la geografía y la estructura regulatoria de los EE.UU., lo que resulta en un gran número de pequeñas y medianas instituciones en su sistema bancario. A partir de noviembre 2009, los mejores 4 bancos de China tienen más de 67.000 sucursales ( ICBC: 18000+, BOC: 12000+, CCB: 13000+, ABC: 24000+) con un adicional de 140 bancos más pequeños con un número indeterminado de ramas. Japón tenía 129 bancos y 12.000 sucursales. En 2004, Alemania, Francia, Italia y cada uno tenía más de 30.000 sucursales, más del doble de las 15.000 sucursales en el Reino Unido.

Regulación

Actualmente, los bancos comerciales están regulados en la mayoría de las jurisdicciones de las entidades gubernamentales y requieren una licencia bancaria especial para operar.

Por lo general, la definición del negocio de la banca a los efectos de la regulación se amplía para incluir la aceptación de depósitos, incluso si no son reembolsables a fin, aunque los préstamos de dinero del cliente, por sí mismo, es por lo general no se incluye en la definición.

A diferencia de la mayoría de otras industrias reguladas, el regulador es típicamente también un participante en el mercado, siendo ya sea una forma pública o privada gobernada banco central . Los bancos centrales también suelen tener un monopolio en el negocio de la emisión de billetes de banco . Sin embargo, en algunos países, este no es el caso. En el Reino Unido, por ejemplo, la Autoridad de Servicios Financieros licencias bancos, y algunos bancos comerciales (como el Bank of Scotland) emitir sus propios billetes, además de los emitidos por el Banco de Inglaterra , el banco central del gobierno del Reino Unido.

Derecho bancario se basa en un análisis contractual de la relación entre el banco (definido anteriormente) y el cliente -definida como cualquier entidad para la cual el banco se compromete a realizar una cuenta.

La ley implica derechos y obligaciones en esta relación de la siguiente manera:

1. El saldo de la cuenta bancaria es la situación financiera entre el banco y el cliente: cuando la cuenta está en el crédito, el banco le debe el saldo al cliente; cuando la cuenta está sobregirada, el cliente debe el equilibrio al banco.
2. El banco se compromete a pagar los cheques de los clientes hasta la cantidad pendiente a favor de la cuenta del cliente, además de cualquier límite de descubierto convenida.
3. El banco no puede pagar la cuenta del cliente sin un mandato por parte del cliente, por ejemplo, un cheque librado por el cliente.
4. El banco se compromete a recoger rápidamente los cheques depositados en la cuenta del cliente como agente del cliente y dar crédito a los ingresos a cuenta del cliente.
5. El banco cuenta con un derecho de combinar las cuentas del cliente, ya que cada cuenta es sólo un aspecto de la misma relación de crédito.
6. El banco tiene una gravamen sobre los cheques depositados en la cuenta del cliente, en la medida que el cliente está en deuda con el banco.
7. El banco no debe revelar detalles de las transacciones a través de la cuenta del cliente, a menos que el cliente consiente, hay un deber público de revelar, los intereses del banco lo requieren, o la ley lo exige.
8. El banco no debe cerrar la cuenta de un cliente sin previo aviso razonable, ya que los controles son excepcionales en el curso ordinario de los negocios durante varios días.

Estos términos contractuales implícitas pueden ser modificados por acuerdo expreso entre el cliente y el banco. Los estatutos y reglamentos vigentes en una determinada jurisdicción también pueden modificar los términos anteriores y / o crear nuevos derechos, obligaciones o limitaciones pertinentes a la relación banco-cliente.

Algunos tipos de entidades financieras, tales como sociedades de construcción y cooperativas de crédito, pueden ser parcial o totalmente exentos de los requisitos de licencia bancaria, y por lo tanto regulado por normas diferentes.

Los requisitos para la expedición de una licencia bancaria varían entre jurisdicciones, pero suelen incluir:

1. Capital mínimo
2. Ratio de capital mínimo
3. Requisitos "idónea y adecuada" para los controladores, los propietarios, directores o funcionarios de alto rango del banco
4. Aprobación del plan de negocios del banco como suficientemente prudente y plausible.

Tipos de bancos

Las actividades de los bancos se pueden dividir en banca minorista, el trato directo con las personas y las pequeñas empresas; banca de empresas, la prestación de servicios a las empresas del mercado medio; banca corporativa, dirigida a grandes entidades comerciales; banca privada, la prestación de servicios de gestión de patrimonios a personas de alto patrimonio neto y las familias; y la banca de inversión , en relación con las actividades en la mercados financieros. La mayoría de los bancos son con fines de lucro, empresas privadas. Sin embargo, algunos son propiedad de gobierno, o son organizaciones sin fines de lucro .

Tipos de bancos minoristas

Banco Nacional de la República, de Salt Lake City 1908

Cajero automático Al Rajhi Bank

Cobre Banco Nacional, de Salt Lake City 1911

• Banco comercial: el término usado para un banco normal, para distinguirlo de un banco de inversión. Después de la Gran Depresión , el Congreso de Estados Unidos requiere que los bancos sólo participan en actividades bancarias, mientras que los bancos de inversión se limitan a las actividades del mercado de capitales. Puesto que los dos ya no tienen que estar bajo la propiedad separada, algunos utilizan el término "banco comercial" para referirse a un banco o una división de un banco que se ocupa principalmente con depósitos y préstamos de corporaciones o grandes empresas.
• Los bancos comunitarios: las instituciones financieras operadas localmente que empoderen a los empleados a tomar decisiones locales para servir a sus clientes y los socios.
• Bancos de desarrollo comunitario: bancos regulados que proporcionan servicios financieros y de crédito a mercados insuficientemente atendidos o poblaciones.
• Las cooperativas de crédito: sin fines de lucro, cooperativas propiedad de los depositantes y con frecuencia ofrecen tarifas más favorables que los bancos con fines de lucro. Por lo general, la afiliación está restringida a los empleados de una empresa en particular, los residentes de un barrio definido, los miembros de un determinado sindicato o las organizaciones religiosas, y sus familiares inmediatos.
• Cajas de ahorros postales: cajas de ahorro asociadas a los sistemas postales nacionales.
• Los bancos privados: bancos que administran los activos de alto patrimonio neto. Históricamente se requiere un mínimo de 1 millón de dólares para abrir una cuenta, sin embargo, en los últimos años muchos bancos privados han bajado sus barreras de entrada a los USD 250 000 para los inversores privados.
• Los bancos offshore: bancos ubicados en jurisdicciones con bajos impuestos y la regulación. Muchos bancos offshore son esencialmente los bancos privados.
• Caja de Ahorros: en Europa, las cajas de ahorros tomó sus raíces en el 19 o incluso a veces en el siglo 18. Su objetivo original era ofrecer productos de ahorro de fácil acceso a todos los estratos de la población. En algunos países, las cajas de ahorros fueron creados por iniciativa pública; en otros, las personas socialmente comprometidas crean fundaciones para poner en marcha la infraestructura necesaria. Hoy en día, las cajas de ahorros europeas han mantenido su enfoque en la banca minorista: pagos, productos de ahorro, créditos y seguros para individuos o pequeñas y medianas empresas. Aparte de este enfoque minorista, también difieren de los bancos comerciales por su red de distribución en líneas generales descentralizada, proporcionando local y regional de extensión y por su enfoque socialmente responsable de las empresas y la sociedad.
• Cajas y Bancos regionales: instituciones que realizan la banca minorista.
• Los bancos éticos: los bancos que dan prioridad a la transparencia de todas las operaciones y hacer sólo lo que ellos consideran que son las inversiones socialmente responsables.
• La Bancaria directa o únicamente a Internet es una operación bancaria sin sucursales bancarias físicas, concebido y aplicado en su totalidad con los ordenadores conectados en red.

Tipos de bancos de inversión

• Los bancos de inversión " suscribir "(garantizar la venta de) la emisión de acciones y bonos, el comercio de sus propias cuentas, hacer que los mercados, proporcionar gestión de inversiones, y asesorar a las empresas sobre las actividades del mercado de capitales, tales como fusiones y adquisiciones.
• Los bancos minoristas eran tradicionalmente los bancos que participan en la financiación del comercio. La definición moderna, sin embargo, se refiere a los bancos que ofrezcan financiación a las empresas en forma de acciones en lugar de préstamos. Desemejante empresas de capital riesgo, que tienden a no invertir en nuevas empresas.

Ambos combinados

• Los bancos universales, más comúnmente conocido como empresas de servicios financieros, se involucran en varias de estas actividades. Estos grandes bancos son grupos muy diversificados que, entre otros servicios, también distribuyen seguros: de ahí el término bancaseguros, un palabra-valija combinando "banque o banco" y "seguridad", lo que significa que tanto la banca y los seguros son proporcionados por la misma entidad corporativa.

Otros tipos de bancos

• Los bancos centrales son normalmente y acusado de responsabilidades cuasi regulador, como la supervisión de los bancos comerciales, o el control del dinero en efectivo, propiedad del gobierno tasa de interés. Por lo general, proporcionan liquidez al sistema bancario y actuar como el prestamista de último recurso en caso de crisis.
• Los bancos islámicos se adhieren a los conceptos de la ley islámica . Esta forma de la banca gira en torno a varios principios bien establecidos sobre la base de los cánones islámicos. Todas las actividades bancarias deben evitar intereses, un concepto que está prohibido en el Islam. En cambio, el banco gana lucro ( markup) y las cuotas de las facilidades de financiación que se extiende a los clientes.

Desafíos en el sector bancario

Estados Unidos

El sector bancario de Estados Unidos es uno de los más fuertemente regulado en el mundo, con múltiples reguladores especializados y enfocados. Todos los bancos con depósitos asegurados por la FDIC tienen la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) como regulador. Sin embargo, para los exámenes de solidez (es decir, si un banco está operando de manera sonido), la Reserva Federal es el regulador federal para los bancos estatales Fed-miembros; la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) es el regulador federal primario para los bancos nacionales; y la Oficina de Supervisión de Ahorros, o OTS, es el regulador federal para cajas de ahorro. Los bancos que no son miembros del Estado son examinados por los organismos del Estado, así como la FDIC. Los bancos nacionales tienen un regulador de la primaria OCC. Intermediarios calificados y Exchange Accommodators están regulados por CIAM.

Cada agencia reguladora tiene su propio conjunto de reglas y regulaciones a las que los bancos y cajas de ahorro deben cumplir.

La Instituciones Financieras del Consejo Federal de Examen (FFIEC) se estableció en 1979 como un órgano formal interinstitucional facultado para prescribir principios uniformes, normas y formularios de informe para el examen federal de las instituciones financieras. Aunque el FFIEC se ha traducido en un mayor grado de coherencia normativa entre las agencias, las normas y reglamentos están en constante cambio.

Además de los cambios normativos, los cambios en la industria han llevado a consolidaciones dentro de la Reserva Federal, la FDIC, la OET, MAIC y OCC. Oficinas se han cerrado, las regiones de supervisión se han fusionado, los niveles de personal se han reducido y los presupuestos se han reducido. Los reguladores restantes se enfrentan a un aumento de la carga con una mayor carga de trabajo y más bancos por el regulador. Mientras que los bancos se esfuerzan por mantenerse al día con los cambios en el entorno regulatorio, los reguladores luchan para manejar su carga de trabajo y efectivamente regular sus bancos. El impacto de estos cambios es que los bancos están recibiendo menos manos-en la evaluación por los reguladores, menos tiempo dedicado a cada institución, y la posibilidad de más problemas de deslizamiento a través de las grietas, potencialmente resultando en un aumento general de quiebras de bancos en los Estados Unidos .

El entorno económico cambiante tiene un impacto significativo en los bancos y cajas de ahorro en su lucha para gestionar eficazmente su tasa de interés de difundir en la cara de las bajas tasas de los préstamos, la competencia tasa para los depósitos y los cambios generales del mercado, las tendencias de la industria y las fluctuaciones económicas. Ha sido un reto para los bancos para establecer eficazmente sus estrategias de crecimiento con el mercado económico reciente. Un creciente entorno de tipos de interés puede parecer ayudar a las instituciones financieras, pero el efecto de los cambios en los consumidores y las empresas no es predecible y el reto sigue siendo para los bancos para crecer y gestionar la difusión de generar un retorno a sus accionistas con eficacia.

La gestión de las carteras de activos de los bancos también sigue siendo un desafío en el entorno económico actual. Los préstamos son categoría principal activo de un banco y cuando la calidad del préstamo se convierte en sospechoso, la fundación de un banco es sacudido hasta la médula. Si bien siempre es un problema para los bancos, la disminución calidad de los activos se ha convertido en un gran problema para las instituciones financieras. Hay varias razones para esto, uno de los cuales es la actitud laxa algunos bancos han adoptado debido a los años de "los buenos tiempos". El potencial de este se ve agravada por la reducción en la supervisión reguladora de los bancos y en algunos casos la profundidad de la gestión . Los problemas son más propensos a pasar desapercibido, lo que resulta en un impacto significativo en el banco cuando se les reconoce. Además, los bancos, como cualquier negocio, se esfuerzan por reducir los costos y en consecuencia han eliminado ciertos gastos, como los programas adecuados de formación de los empleados.

Los bancos también se enfrentan a una serie de otros desafíos, como el envejecimiento de grupos de propiedad. En todo el país, los equipos de gestión de muchos bancos y la junta directiva están envejeciendo. Los bancos también se enfrentan a la presión constante de los accionistas, tanto públicas como privadas, para lograr ganancias y proyecciones de crecimiento. Reguladores lugar añaden presión sobre los bancos para gestionar las diferentes categorías de riesgo. La banca es también una industria extremadamente competitiva. Competir en la industria de servicios financieros se ha convertido en más difícil con la entrada de estos jugadores como agencias de seguros, cooperativas de crédito, servicios de cambio de cheques, compañías de tarjetas de crédito, etc.

Como reacción, los bancos han desarrollado sus actividades eninstrumentos financieros, a través delas operaciones de los mercados financieros tales comocorretaje y confianza MAIC & Securities Clearing servicios denegociación y llegar a ser grandes jugadores en este tipo de actividades.

La competencia por los fondos prestables

Para ser capaz de proporcionar los compradores de vivienda y constructores con los fondos necesarios, los bancos deben competir por los depósitos. El fenómeno de la desintermediación tenía a dólares se mueven desde las cuentas de ahorros y en instrumentos del mercado directos, como Departamento de obligaciones del Tesoro, títulos de agencias y deuda corporativa estadounidense. Uno de los mayores factores en los últimos años en el movimiento de los depósitos fue el enorme crecimiento de los fondos del mercado monetario cuyas tasas de interés más altas atraído a los depósitos de los consumidores.

Para competir por los depósitos, las entidades de ahorro de los EE.UU. ofrecen diferentes tipos de planes:

• Passbook u ordinariade depósito de cuentas - permiten que cualquier cantidad que se añade o se retira de la cuenta en cualquier momento.
• Súper cuentas NOW NOW y - funcionan como cuentas corrientes, pero ganar intereses. Un saldo mínimo puede ser requerido sobre el Super cuentas NOW.
• Cuentas de mercado de dinero - llevan un límite mensual de las transferencias con autorización previa a otras cuentas o personas y pueden requerir un saldo promedio mínimo o.
• Cuentas de certificados - sujeto a la pérdida de una parte o la totalidad de los intereses sobre los retiros antes de su vencimiento.
• Cuentas Aviso - el equivalente de las cuentas de certificados con una duración indefinida. Ahorradores de acuerdo en notificar a la institución un tiempo determinado antes de la retirada.
• Cuentas de retiro individual (IRA) yplanes Keogh - una forma de ahorro para el retiro en el que los fondos depositados y los intereses devengados están exentos de impuesto sobre la renta hasta después de la retirada.
• Comprobación de cuentas - que ofrecen algunas instituciones bajo las restricciones definidas.
• Todos los retiros y depósitos son completamente la única decisión y responsabilidad del titular de la cuenta a menos que se requiere que el padre o tutor para hacer lo contrario por razones legales.
• Las cuentas del club y otrascuentas de ahorro - diseñado para ayudar a las personas a ahorrar con regularidad para cumplir ciertos objetivos.

Contabilización de las cuentas bancarias

Suburban sucursal bancaria

. Estados de cuenta bancarios son la contabilidad registros producidos por los bancos en los diferentes estándares de contabilidad del mundo Bajo GAAP y MAIC hay dos tipos de cuentas: de débito y crédito. Cuentas de crédito son de Ingresos, Equidad y Pasivos. Cuentas de débito son activos y gastos. Esto significa que usted dé crédito a una cuenta de crédito para aumentar su equilibrio, y debitar una cuenta de crédito para reducir su balance.

Esto también significa que se le dé crédito su cuenta de ahorros cada vez que usted deposita dinero en él (y la cuenta está normalmente en el crédito), mientras que cargo en la cuenta de la tarjeta de crédito cada vez que vas a gastar el dinero de él (y la cuenta es normalmente de débito). Sin embargo, si usted lee su estado de cuenta bancario, dirá la opuesta a la que se le dé crédito a su cuenta cuando usted deposita dinero, y usted débito cuando usted retira fondos. Si usted tiene dinero en su cuenta, usted tiene un saldo positivo (o de crédito); si usted está en descubierto, tiene un valor negativo (o déficit) de equilibrio.

Cuando se analizan las transacciones bancarias, saldos, créditos y débitos a continuación, que se hacen por lo que desde el punto de vista del titular de la cuenta, lo cual es tradicionalmente lo que mucha gente está acostumbrada a ver.

Depósitos de corredores